Spring naar inhoud

Zorgverzekering van KBC is handige evenwichtsoefening in tak21

KBC kwam vorige week met een opmerkelijk initiatief. De bankverzekeraar zette een private zorgverzekering in de markt. Door de impact van de vergrijzing en de snel evoluerende medische wetenschap is dat een niche die commercieel bijzonder belangrijk kan zijn.

De voorwaarden van de polis zijn eenvoudig. Als een verzekerde voldoet aan de definitie voor zorgbehoevendheid krijgt hij een uitkering van 500, 1000 of 1500 euro per maand. Als de zorgbehoevendheid langer duurt dan zes maanden wordt ze als permanent beschouwd. Het heeft verder geen belang of het gaat om een fysieke of een psychische aandoening. Het heeft ook geen belang of de verzekerde al dan niet wordt opgenomen in een instelling en wie hem verzorgt.

De zorgpolis is gebaseerd op een koopsom in tak21. Het technisch rendement van die polis bedraagt 1,90% en dat wordt integraal afgeroomd om de risicopremie van de zorgdekking te financieren. KBC moet er rekening mee houden dat de risicopremies eigenlijk geprogrammeerde opnames zijn. Tijdens de eerste acht jaar zijn die nog onderworpen aan roerende voorheffing op een fictief rendement van 4,75%.

Omdat de rendementen in tak21 momenteel bijzonder laag zijn (in concreto dus 1,90%) is de marge om de risicopremie op die manier te financieren ook beperkt. De maatschappij heeft dat met een technisch handigheidje opgelost door een eigen risicotermijn in te lassen.

Afhankelijk van de leeftijd waarop de polis wordt gestart bedraagt die tussen 22 en 34 maanden. In die periode wordt de verzekerde uitkering niet betaald vanuit de risicodekking maar vanuit de initieel betaalde koopsom. Door een eigen risico termijn te voorzien kan KBC de risicopremie verminderen. Op lange termijn is dat uiteraard slim bekeken. Hoe lang de rente nog een bodemschurend niveau zal aanhouden kan niemand voorspellen. Maar als de inflatie wat zou aantrekken en de rente wat hoger kruipt krijgt de maatschappij een marge die niet wordt uitgehold door een dure risicodekking. Ze kan die marge uiteraard deels doorschuiven naar de klant onder de vorm van winstdeelname.

Wie het contract niet op voorhand afkoopt krijgt in principe geen kapitaal uitgekeerd. De koopsom, verminderd met de instapkosten van 3% en de taks van 2%, dekt de uitkeringen tijdens de eigen risicoperiode. De technische rente waarborgt de feitelijke risicodekking. Toch kan er ook voor de verzekeringnemer bijkomende zuurstof zijn. Als er op de financiële markten ruimte ontstaat om winstdeelname toe te kennen wordt die in de reserve van het contract bijgeschreven. Na acht jaar, en bij ongewijzigde fiscale omstandigheden, is er een kleine bijkomende marge omdat de recurrente opnames voor de risicopremie niet meer belastbaar zijn.

Als de verzekerde overlijdt en de zorgdekking is niet geactiveerd, dan valt de reserve in de nalatenschap. In principe is die gelijk aan de netto initiële koopsom.

Technisch is de zorgverzekering van KBC een fijn stukje financiële evenwichtskunst en een creatieve invulling van wat er, ondanks het ontmoedigende rentepijl, toch mogelijk is met een tak21.Het belangrijkste minpunt is de niet indexering van de uitkeringen. Ook in een situatie van zorgbehoevendheid is een hoge leeftijd mogelijk en de uitholling van de uitkeringen kan dan een pijnpunt worden.

Commercieel heeft de polis alleszins potentieel. De doelgroep van +40-ers heeft financiële reserves en de cijfers over afhankelijkheid en zorgbehoevendheid zijn manifest genoeg om de problematiek bespreekbaar te maken. Wie die zorg een stuk wil afkopen weet wat hem dat eenmalig kost. Dat zet meteen ook een belangrijke kwaliteit van de polis in de verf. Voor wie het niet technisch bekijkt is het een erg simpele en rechtlijnige constructie. Je koopt een uitkering in geval van zorgbehoevendheid en je weet wat je daar, eenmalig, voor betaalt. Alle beschouwingen over het toekomstig rendement van die koopsom zijn eigenlijk niet dienend. Wie vandaag beslist om een aankoop te doen, in dit geval van een potentiële zekerheid, weet dat hij afstand doet van dat rendement. Wie dat niet wil doen kiest ervoor om het risico zelf te dragen.

De financiële fiche van de KBC zorgpolis vindt u hier

Opmerking: KBC is niet de enige maatschappij die een zorgverzekering heeft. Ook DKV heeft zulke polis maar die is technisch totaal anders geconcipieerd. Wij bespreken de DKV zorgpolis later deze week.

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google photo

Je reageert onder je Google account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s

Deze site gebruikt Akismet om spam te bestrijden. Ontdek hoe de data van je reactie verwerkt wordt.

%d bloggers liken dit: