Levensverzekering

Levensverzekeringen moeten een meerwaardeconcept met een langetermijnvisie worden

Vandaag verschijnt in Nederland een rapport van toezichthouder De Nederlandsche Bank (DNB) over de situatie van de maatschappijen met een belangrijke portefeuille in individueel leven. In 2007 bedroeg de gezamenlijke omzet in dat segment nog 18 miljard euro. Ondertussen is dat terug gevallen naar de helft. Niet alleen het terugvallen van de productie is een probleem, individueel leven was ook een erg winstgevende tak.

Die enorme terugval heeft diverse oorzaken. De belangrijkste reden is het succes van banksparen dat sedert 2008 ook op een fiscaal vriendelijke manier werd ondersteund. De koste bij de bank waren vaak lager en dat aspect werd extra onderlijnd door het gekneusde imago van de verzekeraars naar aanleiding van de woekerpolisaffaire.

DNB vreest blijkbaar dat een aantal verzekeraars zwaar in de problemen geraken. De waakhond eiste van de maatschappijen een plan waarin ze aantonen hoe ze de terugval zullen opvangen. Impliciet stuurt DNB aan op inkrimping en ontslagen. Een heroriëntatie naar schadeverzekeringen is een mogelijkheid maar ook daar staan de marges zwaar onder druk.

De situatie in ons land is niet meteen vergelijkbaar maar ook hier staat het verdienmodel in leven zwaar onder druk. Tak 21 verzekeringen kunnen met de huidige lage rente de klanten maar moeilijk bekoren. De verzwaarde instaptaksen waren niet meteen een stimulans om daar aan te verhelpen. Maar ook de maatschappijen staan niet te springen voor grote volumes tak 21 productie. De lage rente maar ook de onzekere evolutie van die rente, in combinatie met een striktere regelgeving, zorgen niet voor een groot enthousiasme in dit segment. In tak 23 of een combinatie van tak 21 en tak 23 zijn wel mogelijkheden maar ook daar zijn de marges flinterdun en heb je dus volume nodig.

Het is de hoogste tijd dat de maatschappijen zich bezinnen over het concept van de levensverzekering en over de manier waarop ze het product in de  markt zetten. In een samenleving waarin de touwtjes van de sociale zekerheidshangmat wat minder comfortabel aangespannen worden hebben levensverzekeringen een enorm potentieel. Het is een instrument met een langetermijnvisie dat in een moderne productomgeving een rijke schakering aan risicodragers kan aanbieden die bovendien flexibel kunnen aangepast worden. De vervlechting met de gezondheidsindustrie kan het imago van de verzekeraars ook positief omkeren.  Ze moeten niet langer reactief inspelen op wat er met de klant gebeurt, ze kunnen proactief anticiperen op de levensstijl van die klanten. Het is in die context jammer dat de commissie pensioenhervorming individueel leven catalogeert als een spaarinstrument en niet als een pensioenvehikel. Ze beperken op die manier het multipijlerpensioen tot twee pijlers. De derde heeft nochtans een enorm potentieel om de principes die de commissie vooropstelt ook effectief te realiseren.

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google photo

Je reageert onder je Google account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.