Spring naar inhoud

Knullige communicatie om fiscaal opportunisme recht te zetten bij Ergo Insurance

Ergo Insurance worstelt met de aanpassing van de voorwaarden van haar product Ergo Secure. Dat heeft veel met een knullige communicatie te maken.  Wie niet echt vertrouwd is met levensverzekeringstechniek zal die aanpassing enkel begrijpen als ze voldoende transparant en eenvoudig wordt uitgelegd. De maatschappij stuurde de klanten echter een gortdroge technische tekst van negen pagina’s. Dat leidt ertoe dat Ergo Insurance op sites zoals Spaargids zwaar imagoverlies lijdt.

Het handigheidje van Ergo

Wie aan pensioensparen wilde doen via een verzekeringsmaatschappij kon dat aanvankelijk enkel met een tak 21 product met gegarandeerde rente. Toen dat uiteindelijk veranderde ontstond een wat ongewone situatie. De premies van de tak 23 contracten, geladen met interne verzekeringsfondsen zonder gegarandeerd rendement, kwamen tot dan niet in aanmerking voor een fiscale aftrek en werden ook niet onderworpen aan de belasting die in tak 21 wel werd geheven op het eindkapitaal. Door tak 23 contracten in het systeem van pensioensparen te schuiven veranderde dat. De premies voor een tak 23 contract werden fiscaal aftrekbaar en het volledige eindkapitaal viel onder eindbelasting van het regime pensioensparen.

Ergo Insurance was de eerste verzekeraar in België die deze opportuniteit ging benutten. De maatschappij ging echter opportunistisch op het randje van het wettelijke lopen. Ergo introduceerde een contract dat in de eerste fase volledig geïnvesteerd werd in tak 21. De maatschappij reserveerde op alle inkomende premies een weinig realistische instapkost van dertig procent. Wat de maatschappij niet nodig heeft als kost wordt teruggeschoven naar de klant, onder de vorm van een buitengewone winstdeelname. Dat gedeelte wordt dan geïnvesteerd in een tak 23 fonds, Golden Future of Secure Future. Ergo vermijdt op deze manier de belasting op einddatum in het tak 23 contract. Winstdeelname is namelijk niet onderworpen aan die belasting. De premies komen volkomen wettelijk binnen in de tak 21 en genieten daar van de volledige fiscale aftrek. Door daarna via een buitengewone winstdeelname snel dertig procent weg te switchen naar tak 23 ontsnapt dat gedeelte van het oorspronkelijke contract aan de eindbelasting.

De regelgever grijpt in

De regelgever heeft nu echter ingegrepen en laat die praktijk niet langer toe. Voortaan moet de premie voor het tak 23 gedeelte van de constructie rechtstreeks geïnvesteerd worden. Het poortje via de buitengewone winstdeelname gaat dus dicht. Dat heeft uiteraard een grote fiscale impact op het rendement van de klanten in de constructie. Waar vroeger de opbrengst van het via de winstdeelname afgesplitste gedeelte in tak 23 fiscaal vrij was, komt het nu onder het regime van de 10% afhouding als de verzekeringsnemer zestig jaar is. De maatregel moet niet met terugwerkende kracht worden toegepast en geldt dus enkel voor toekomstig te betalen premies.

Ergo Insurance moet alle bestaande Secure contracten aanpassen maar verzekeringsnemers kunnen dat weigeren. Dat houdt echter een risico in. De maatschappij heeft extra reserves moeten aanleggen omdat het onder de zogenaamde knipperlichtprocedure valt. Die wordt toegepast om de hoge rentegaranties uit het verleden betaalbaar te houden. In dat geval kan toezichthouder de Nationale Bank ook opleggen dat de maatschappij geen winstdeelname mag uitkeren en dat zou dramatische gevolgen hebben voor klanten die niet overstappen. Ze zouden dan immers de afsplitsing van dertig procent van de premies onder de vorm van buitengewone winstdeelname kunnen verliezen.  Voldoende reden dus om de klanten duidelijk en transparant te informeren. Iets wat in een tijd van infographics echt niet moeilijk hoeft te zijn.

ERGO Secure

Blijkbaar verloopt de switchperiode ook niet rimpelloos. De klanten moesten hun keuze bekend maken voor  30.11.2015. Op die datum plaatste de maatschappij een bericht op de website dat ze op 11 december 2015 een nieuwe deadline zouden bekend maken. Op 21 december staat die datum er nog steeds niet. Op die manier creëert  de maatschappij vooral onvrede en wantrouwen, iets wat de sector op dit moment kan missen. “We hebben inderdaad veel vragen gekregen over de juridische brief die werd uitgestuurd”, zegt Marketing & Communication Manager Benny Sterckx. “We publiceren zo snel mogelijk een extra toelichting in minder technische bewoordingen op onze site. Klanten krijgen ook tot 31 januari 2016 tijd om hun beslissing kenbaar te maken.”


 

Update 24.12.2015 : Ergo Insurance publiceerde ondertussen een aangepaste versie van de voorwaarden van de aanpassing.

2 Comments »

  1. het blijft knullig de verzekerden krijgen geen prognose van de nieuwe wijzigingen. HET WANTROUWEN BLIJFT EN VERGROOT NOG

  2. Waw, uw uitleg is veel duidelijker dan die van Ergo, hun zogenaamde verduidelijking van januari is gewoon meer mist sproeien en zegt geen donder over de gevolgen, laat staan dat we de 30% “kosten” eventueel zouden kunnen kwijtspelen. Ik lees veel financiële teksten en prospectussen, ik verzeker je dat 99% van de klanten er niets van begrijpt. Ze stellen het ook voor alsof je gewoon NEE kunt zeggen zonder grote gevolgen. Zoals ik het hier lees hebben we bijna geen andere keuze dan ja te moeten zeggen.

Laat een reactie achter op UYTTERSPROT, Gustaaf vader van klient UYTTERSPROT, Filip Reactie annuleren

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google photo

Je reageert onder je Google account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s

Deze site gebruikt Akismet om spam te bestrijden. Ontdek hoe de data van je reactie verwerkt wordt.

%d bloggers liken dit: