Spring naar inhoud

Marktleiders hanteren verschillende strategie in autoverzekeringen

AXA Belgium introduceert volgende week een zogenaamd Pay How You Drive (PHYD) systeem voor jonge bestuurders.  De maatschappij kent aan bestuurders tussen 18 en 24 jaar een instapkorting toe van 20% op de basispremie. Die korting is niet gerelateerd aan de resultaten van de metingen van het rijgedrag.  De korting kan echter oplopen tot -50% als de score van de metingen voldoende positief is. De laatst bekomen korting blijft ook na de 24ste verjaardag doorwerken tot de bestuurder verandert van wagen of een ongeval krijgt. Het initiatief van de marktkeider in schadeverzekering is een eerste stap naar een verzekeringsstrategie waar het solidariteitsprincipe in autoverzekering verfijnd wordt door de inzet van big data  en een gedragsgestuurde individuele correctie.

AXATelematics

Jonge bestuurders:

De Belgische verzekeringssector was de laatste jaren  jonge autobestuurders liever kwijt dan rijk. De premies BA-auto voor bestuurders van minder dan vijfentwintig jaar zijn erg duur bij de meeste maatschappijen en de dekking omnium wordt in bepaalde gevallen zelfs gewoon geweigerd. Het is net in dit segment dat AXA Belgium vanaf volgende week een opmerkelijk initiatief introduceert. De maatschappij wil de premies van de autoverzekering in de leeftijdscategorie tussen 18 en 24 jaar koppelen aan het rijgedrag. Het basistarief blijft ongewijzigd maar als blijkt dat de bestuurders voldoende defensief rijden kunnen ze een korting binnenhalen. Die toetsing gebeurt overigens ieder jaar opnieuw en vertrekt telkens vanuit het leeftijdsgerelateerde basistarief. De metingen van het rijgedrag gebeuren op basis van een appgestuurde analysesoftware. De korting kan ervoor zorgen dat de premie voor jonge bestuurders vergelijkbaar wordt met de premie van een oudere bestuurder. 

Telematics en sociale media

Om de premievermindering te kunnen genieten moeten klanten een zogenaamde drive-key installeren op de OBD-poort van de wagen. Die poort zit bij de meeste wagens onderaan in het dashboard en wordt onder meer ook gebruikt als analysetool voor het onderhoud van de wagen. De drive-key is verbonden met AXA driveXperience app. Die app visualiseert na iedere verplaatsing een reeks componenten van je rijgedrag. Voor de korting op je verzekeringspremie worden slechts vier metingen gebruikt: versnellen, remmen, bochten aansnijden en je snelheid. Die metingen worden gecombineerd in een gemiddelde score die berekend wordt over alle verplaatsingen die je in de relevante periode maakt. In dergelijke applicaties worden vaak elementen van gamification mee genomen. Dat doet AXA ook hier. Je kan je opeenvolgende ritten vergelijken om te proberen een betere score neer te zetten. Gamification gaat hand in hand met sociale media. De resultaten die in de app verschijnen, kunnen gedeeld worden op Facebook en Twitter.

AXA experimenteerde al eerder met een appgebaseerd systeem AXA Drive was echter niet gekoppeld aan de wagen en werkte louter op de sensoren van een smartphone. De resultaten van Drive werden ook niet vertaald in de premies. In het systeem dat de maatschappij nu uitrolt is die vertaling naar een premievermindering significant.

Een score tussen 0 en 59 wordt vertaald in een korting van -20%. Dat is in feite de basiskorting waar iedereen die instapt recht op heeft. Jonge  bestuurders krijgen van AXA Belgium dus de facto gedurende vijf jaar een korting van minimaal 20% op de basispremie, ongeacht hun rijgedrag. De maatschappij bevestigt ook dat eventuele ongevallen geen impact hebben op de korting. Uiteraard zullen die wel vertaald worden in een stijging van de basispremie. 

Wie tussen 60 en 69 scoort krijgt twee sterren en dat is goed voor 30% korting. Tussen 70 en 79 krijgt de klant drie sterren en 40% korting. Vanaf een score van tachtig staan de vier sterren voor een korting van 50%.

Hoe gebeurt de premieberekening

De premie BA auto voor jonge bestuurders is bij AXA België, en overigens ook bij een reeks andere maatschappijen, niet louter gebaseerd op ongevallenstatistieken. Het aantal jaar dat men schadevrij rijdt heeft uiteraard impact maar ook het aantal jaren dat men een rijbewijs heeft beïnvloedt de premie. Daar komt nu de component rijgedrag bij. Om de mensen aan te moedigen om in te stappen in het systeem wordt er meteen 20% van de premie geknabbeld. Na vier maanden volgt een eerste toetsing. Als die een resultaat geeft dat in het sterrensysteem valt krijgt de verzekerde een deel van zijn premie terug. Vanaf het tweede jaar en tijdens alle volgende jaren gebeurt de evaluatie drie maanden voor de vervaldag van de polis.

De korting wordt berekend op de basispremie die de verzekerde in principe betaalt voor zijn leeftijd en met zijn ongevallenstatistiek. In principe eindigt het systeem als de verzekerde 24 jaar is maar AXA bevestigt ons dat de laatste korting blijft doorwerken tot de verzekeringsnemer een ongeval krijgt of een andere wagen heeft. De metingen van het rijgedrag hebben echter geen impact meer na die leeftijdsgrens.

Concurrent AG Insurance gaat (nog) niet mee in het concept

In België voerden AG Insurance en Baloise onlangs een korting in voor bestuurders die opteren voor een wagen met rijhulpsystemen. Die kortingen zijn niet gebonden aan leeftijdscategorieën en houden geen rekening met het rijgedrag.

AG Insurance deed ook een test met eens smartbox bij 80 personeelsleden. Een gedeelte van die groep kreeg een Instant Feedback Device (IFD). Een aantal deelnemers gingen ook met elkaar in competitie. Bij twee op drie bestuurders leverde de test een positief effect op het rijgedrag op. Bij de bestuurders in de competitiegroep en  bij degenen die IFD hadden was dat effect het sterkste en evolueerden alle parameters positief. Opmerkelijk is echter dat de effecten van het systeem op relatief korte termijn lijken uit te doven. Reden genoeg voor Directeur Marketing Non-Life Bertrand Roosen om de invoering van een Pay How You Drive systeem nog niet meteen in te voeren. Hij wil eerst meer onderzoek laten uitvoeren.

De resultaten van de testcase bij AG Insurance worden niet gelinkt beïnvloed door een financiële bonus onder de vorm van een premiekorting. Bovendien gaat het over eigen personeel die in een firmawagen rijden. Toch blijft het verschil in strategie tussen de nummers 1 en 2 in de markt opmerkelijk. De maatschappij beschikt allicht ook over een pak ervaring van haar zustermaatschappij Ageas UK. In het Verenigd Koninkrijk hebben verzekeraars een ruime ervaring met telematics. 

Het initiatief van  AXA Belgium verlaagt de premies voor jonge bestuurders bijna onvoorwaardelijk gedurende minstens vijf jaar met twintig procent. Dat zet de markt zwaar onder druk. Toch bevestigt Roosen dat AG Insurance momenteel geen voorstander is van PHYD. “Heel wat jongeren vinden nog een oplossing door met de wagen van de ouders te rijden”, zegt hij. “Bovendien zijn er andere technologieën die ook een oplossing kunnen bieden voor de hogere premies voor jongeren.”  Bertrand Roosen verwijst hier naar de zeer sterke en snelle evolutie op het vlak van de rijhulpsystemen in voertuigen. Systemen zoals Automatisch noodremmen en Aangepaste cruise control worden steeds performanter en studies tonen duidelijk aan dat ze de risico’s op verkeersongevallen gevoelig verminderen. Daarom investeert AG Insurance op dit ogenblik vooral in het promoten van dergelijke rijhulpsystemen.

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google photo

Je reageert onder je Google account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s

Deze site gebruikt Akismet om spam te bestrijden. Ontdek hoe de data van je reactie verwerkt wordt.

%d bloggers liken dit: