Marktleider verrast met digitaal platform voor kindersparen

Verzekeringssparen voor jongeren! Het concept werd in ons land jarenlang met groot commercieel succes in de markt gezet door een paar gespecialiseerde maatschappijen. Meestal was de marketingwikkel het dragende element en bleef het verzekeringscontract zelf, wat op de achtergrond. Wie dacht dat het concept van de baan was mag zijn mening herzien.  De revival komt ook uit een onverwachte hoek. AG Insurance, de grootste levensverzekeraar in België, stelde vorige maand Yongo voor. Yongo is een digitaal platform rond spaarobjectieven voor jongeren, gekoppeld aan een flexibele verzekeringsoplossing.

Financiële educatie en supporters

Voor het digitale platform steunt AG Insurance op twee principes  die de laatste jaren stevig in belang toenamen, financiële educatie en communities of groepen.

Financiële educatie is officieel de bekommernis van het FSMA in België. Een van de meest zichtbare gevolgen ervan is de website Wikifin die de financiële industrie wat transparanter maakt. Veel banken en verzekeraars nemen ook eigen initiatieven om de burger beter te informeren en dat doet AG Insurance met Yongo ook. Het platform heeft een goed gestructureerd  luik “Kinderen en geld”. In die tab vinden lezers nuttige en leuk geschreven berichten terug, over zakgeld maar ook over belangrijke momenten in een kinderleven en hoe je die op een correcte manier financieel kan ondersteunen. De berichten zijn in eenvoudige taal geschreven. Boven ieder bericht staat de tijd die nodig is om de tekst te lezen. De tab is opgedeeld in een categorie -6 jaar en +6 jaar. Die opdeling steunt allicht op een studie die AG Insurance bestelde en waaruit blijkt dat kinderen vanaf zes jaar zelf geld beginnen uitgeven. Dat heeft uiteraard impact op de spaardoelen. Voorlopig is het aantal berichten op de site nog wat mager maar het initiatief is nieuw en moet nog wat aansterken.

Benny De Wyngaert, Directeur levensverzekeringen AG Insurance
“Alle specialisten zijn het erover eens dat het belangrijk is om kinderen reeds vanaf jonge leeftijd te leren omgaan met geld. Yongo stimuleert kinderen om hun dromen om te zetten in concrete projecten en om dan pas te beslissen of ze met het gekregen geld echt iets gaan kopen of toch liever opzijzetten voor later. Op die manier leren ze de waarde van geld begrijpen, worden ze aangezet om over geldzaken te praten én zijn ze ook meteen genoodzaakt prioriteiten te stellen.”

Naast financiële geletterdheid gebruikt AG Insurance communities of groepen om Yongo uit te bouwen. Supporters, noemen ze het! In de actuele digitale omgeving is de zogenaamde community een kernbegrip geworden. De ouders zijn uiteraard de belangrijkste initiatiefnemers voor Yongo maar ook de grootouders, de meters en peters, de nonkels en de tantes kunnen een spaardoel starten of steunen. In plaats van zakgeld en cadeautjes te geven, kunnen ze een storting doen in het spaarplan van het ukje en zo een van de dromen van het kind mee waar maken. Uit een studie van de verzekeraar blijkt dat 36% van de grootouders sparen voor de kleinkinderen en dus een aardige duit in het zakje kunnen doen. Bij nonkels en tante is dat met 4% amper het geval. Voorlopig kunnen de supporters enkel het spaarpotje spekken. Echte interactie en communicatie is niet in het platform ingebouwd terwijl dat toch een essentieel kenmerk is van een community. De koppeling met Facebook kan daar nog aan verhelpen.

YongoWiespaart

Geboortelijsten

De belangrijkste bijdragen voor kinderspaarplannen komen dus van de ouders. AG Insurance heeft dat potentieel in kaart gebracht. 81% van de ouders stimuleert hun kinderen om te sparen. Bij 53% is het zelfs een verplichting. Gemiddeld leggen de ouders 39 euro per maand in het kinderspaarpotje. Maar ook tijdens de zwangerschap kunnen de ouders al een inspanning doen.

Nathalie Erdmanis, Strategic Marketing & Branding Director
“82% van de ondervraagde ouders spaart voor zijn kinderen, gemiddeld voor bijna 40 euro per maand per kind. De wil om hun kinderen financieel te ondersteunen is dus duidelijk aanwezig. Maar een digitaal spaarplatform om hen daarin te begeleiden, bestond nog niet. Met Yongo vullen we die leemte op.”

Uit de studie die AG Insurance liet maken blijkt dat er nogal wat geld als cadeau wordt gegeven bij een geboorte. Gemiddeld gaat het over 900 Euro. Dat is uiteraard een aardig opstapje voor een spaarcontract. De maatschappij anticipeert handig op die conclusie. De optie voor de ouders om een Yongo te starten tijdens de zwangerschap is in die optiek niet onbelangrijk. Marketingtechnisch is babysparen een bijzonder aantrekkelijk objectief. Het doet wat terugdenken aan de befaamde blauwe en roze dozen waar Generali Belgium jarenlang mee uitpakte. De doos bestaat nog steeds maar is niet meer gekoppeld met de verzekeringsoplossing. Als toekomstige ouders al een spaarplan hebben, is het handig om dat even te melden in de blijde boodschap van de geboorte aan familie en vrienden.

YongoTimeline

Moon, Star, Dreams

Uiteraard koppelt AG Insurance een aantal productoplossingen aan de spaarobjectieven. De maatschappij gebruikt daar op het eerste zicht een standaard levensverzekeringscontract voor. Dat contract kreeg wel uiterst soepele premiebetalingsvoorwaarden mee. De premies moeten niet noodzakelijk in een keurslijf met vaste data gezet worden en de minimumpremie per storting is slechts 10 euro. Zakgeld en andere extraatjes kunnen dus zonder al te veel hinder in het Yongospaarpotje.

Klanten kunnen kiezen tussen drie spaaroplossingen: Yongo Moon, een oplossing in tak21, Yongo Star, een oplossing in tak 23 en Yongo Dreams, een oplossing in tak 26.

De grootste levensverzekeraar van het land volgt al jaren een uiterst realistische strategie in tak 21. Dat is ook het geval in Yongo Moon. De verzekering heeft op het eerste zicht geen instap- of beheerskosten en krijgt een gewaarborgde rente van 0,50% mee. Die waarborg wordt uiteraard aangevuld met winstdeelname als daar ruimte voor is. AG Insurance heeft zich echter wel ingedekt voor een stijgende marktrente. Dat zou toelaten om ook beheerskosten te gaan doorrekenen. In de algemene voorwaarden staat dus wel degelijk een gemaximeerde beheerskost vermeld van 0,50%. Die kost wordt rechtstreeks verrekend op de reserve maar AG Insurance kan beslissen om de beheerskost, geheel of gedeeltelijk, zelf ten laste te nemen. Momenteel is dat het geval en wordt de beheerskost niet doorgerekend.

Wie iets meer rendement ambieert kan in Yongo Star stappen. Dat is een tak 23 oplossing met twee onderliggende fondsen: Yongo Defensive en Yongo Neutral. Yongo Neutral is het actievere compartiment. Het belegt in wereldwijde obligaties en cash (maximaal 70%, minimaal 30%). Het excedent wordt belegd in wereldwijde aandelen. (maximaal 60%, minimaal 30%)  De beheerskost bedraagt maximaal 1,75%. Yongo Defensive Fund belegt hoofdzakelijk in wereldwijde obligaties en cash. De beheerskost bedraagt maximaal 1,30%.

De belegging in Yongo Star gebeurt in principe steeds in het meer actieve Neutral compartiment. Het concept heeft echter een automatisch herbeleggingsmechanisme. Als de situatie op de financiële markten tegenzit en de inventariswaarde van het Yongo Neutral Fund daalt met 10%, worden de reserves overgebracht naar het Yongo Defensive Fund. De herbelegging wordt ook in de omgekeerde richting toegepast maar de criteria daarvoor moeten al een significante beursstijging aangeven. De inventariswaarde van het fonds moet tien bankwerkdagen stijgen op een evaluatieperiode van vijftien bankwerkdagen en die stijging moet ook minstens 5% zijn tegenover de laagste koers na de herbelegging vanuit het Yongo Neutral Fund.

AG Insurance laat overigens geen vrije overdracht tussen de fondsen toe. De verzekeringsnemer kan dus niet zelf ingrijpen als hij bijvoorbeeld, na een automatische arbitrage, sneller opnieuw naar het actieve Neutral Fund wil. Zelf overschakelen naar het veilige Defensive compartiment kan dus ook niet.

Uitstapkosten beperken mogelijkheden

Zowel in Yongo Moon als Yongo Star rekent AG Insurance uitstapkosten aan en die zijn fors. Wie uitstapt voor de einddatum betaalt 5% op de theoretische afkoopwaarde.  De laatste vijf jaar voor de einddatum daalt die uitstapvergoeding met 1% per jaar. Enkel op einddatum van het contract maar ook op 18-jarige leeftijd, is de opvraging kosteloos. Die hoge uitstapkosten, samen met de wat complexere procedure, ze moet officieel aangevraagd worden, maakt het product minder geschikt voor spaarobjectieven op korte of middellange termijn. Yongo Moon en Star zijn vooral bedoeld als extraatje op 18 jaar of op de effectieve einddatum van het contract.

Dreams, tak 26 voor kortetermijnobjectieven

Yongo biedt met Dreams ook een belegging in tak 26 aan. In tegenstelling tot Yongo Moon is Yongo Dreams een contract dat op naam van de ouders staat. De maximale premiebetaling bedraagt 999 euro maar de reserve is begrensd tot 2500 euro. De gegarandeerde rente is momenteel 0% en op einddatum is er, in principe, een roerende voorheffing van 30% verschuldigd op het rendement van het contract, dat er momenteel dus niet is.

Het lijkt een beetje een vreemd aanbod maar AG Insurance mikt met Yongo Dreams duidelijk op de zwangerschapscadeautjes of andere aankopen die op korte termijn zijn gepland. Tak 26 is niet onderworpen aan de instaptaks van 2% voor levensverzekeringen. Er zijn ook geen instap-, beheers- of uitstapkosten. Fiscaal is er geen extra belasting bij uitstap uit een tak 26 contract. De meerwaarde wordt afgeroomd met 30% maar Yongo heeft momenteel een nulrendement. Er is dus ook geen belasting.

Wie zwanger is moet een minimumduur van amper zes maanden respecteren in Yongo Dreams. Die beperkte duurtijd kan ook het huidige nulrendement min of meer verantwoorden. Klanten verdienen niks maar ze verliezen ook niks en gebruiken een fancy tool om hun supporters te motiveren en een van hun dromen mee waar te maken.

Breed aanbod kanalen

Yongo is een digitaal platform met een breed aanbod kanaalaanbod. Het platform is bereikbaar via een website maar ook via een app en de sociale media Facebook en Youtube. Dat is ook noodzakelijk om de aanstormende digitale generatie te kunnen boeien. Het platform wordt ondersteund door de Gezinsbond en de franstalige tegenhanger La Ligue des Familles.

YongoUniversum

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google photo

Je reageert onder je Google account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s

Deze site gebruikt Akismet om spam te bestrijden. Ontdek hoe de data van je reactie verwerkt wordt.